📋 Le contexte 📋
Les banques en ligne sont arrivées il y a une vingtaine d’années sur le marché. Aujourd’hui, un tiers des nouvelles ouvertures de compte se font dans une banque en ligne. Ces banques n’ont ni agence ni conseillers fixes, et proposent des frais bancaires moins onéreux, donc plus attractifs. Elles peuvent être 100% en ligne ou bien détenues par une banque traditionnelle, dans ce cas-là on parle de “banques phygitales”.
Parmi les banques 100% en ligne, on peut citer 6 banques françaises : Boursorama Banque, Hello Bank!, Fortuneo Banque, Monabanq, BforBank et ING Direct.
Les banques en ligne présentent un premier attrait : elles coûtent moins cher, et ont des offres plus avantageuses. En effet, les tarifs sont 2 à 4 fois moins élevés que dans les banques traditionnelles. Puisqu’il n’y a souvent pas d’agence physique, les coûts de structure sont réduits, et les clients peuvent gérer eux-mêmes leur compte, ce qui limite la nécessité d’avoir un conseiller. Les mêmes opérations que dans les banques traditionnelles sont proposées : retrait d’espèce, paiement par carte, virements, épargne, assurance vie… La carte bancaire est aussi souvent gratuite ou demande une faible cotisation. Toutefois, leur catalogue est plus important lorsqu’elles sont rattachées à une banque traditionnelle. En bref, elles offrent une multitude de services semblables à ceux des banques traditionnelles, et pour moins cher !
Les banques en ligne ne font pas toujours l’unanimité. On pense parfois qu’elles sont moins sécurisées que les banques classiques. Elles s’adressent en effet aux personnes à l’aise avec le digital, qui peuvent se passer des services physiques d’une agence. Les banques traditionnelles apparaissent donc plus sécurisantes dans l’imaginaire collectif. En effet, une banque traditionnelle dispose d’une agence prévue afin de recevoir les clients et de les accompagner dans leurs projets plus complexes (assurance, prêts, investissement immobilier…). Du coup, faut-il préférer les banques en ligne ?
🕵 Le débat des experts 🕵
Les premières banques en ligne sont apparues il y a plus de 20 ans sur le marché. Se sont ensuite succédé plusieurs générations de banques en ligne, chacune avec ses spécificités, mais toutes reposent sur un concept commun : proposer des services bancaires 100% digitaux sans agences. Et avec un tiers de nouvelles ouvertures de compte qui se font actuellement dans une banque en ligne, le mouvement ne cesse de s’amplifier.
Grâce à Internet puis aux smartphones, les banques en ligne réinventent l’expérience client avec des applications faciles d’utilisation qui favorisent l’autonomie du client.
Les banques en ligne sont d’abord caractérisées par leur souplesse. Grâce à Internet puis aux smartphones, les banques en ligne réinventent l’expérience client avec des applications faciles d’utilisation qui favorisent l’autonomie du client : toutes les opérations sont réalisables depuis son smartphone, plus besoin de se rendre en agence. En cas de besoin, le service client est à portée de touches. Chat, mails, réseaux sociaux, téléphone : les services clients des banques digitales se veulent particulièrement disponibles via une multitude de canaux.
Elles se sont aussi fait connaître pour une offre moins chère que la moyenne française.
Elles se sont aussi fait connaître pour une offre moins chère que la moyenne française : carte gratuite en échange d’un montant minimum de dépenses mensuelles, pas ou peu de frais de gestion de compte et offres intéressantes lors de la création d’un compte. Cependant, les nouveaux acteurs du marché des banques en ligne, comme Green-Got, préfèrent un modèle indépendant, qui permet de rémunérer justement les équipes et de couvrir les frais de fonctionnement tout en restant très accessible !
Les banques en lignes sont souvent perçues comme plus limitées que les banques classiques. Pourtant, elles proposent les mêmes produits comme un compte courant, des solutions d’épargne et d’investissement ainsi que les opérations de base (paiement par carte, les virements, les retraits). Elles ont aussi été parmi les premières à proposer des solutions pour piloter ses dépenses et son budget (et même aujourd’hui son budget carbone !).
(Les banques en ligne) bénéficient du même niveau de sécurité (double authentification bancaire, cryptage des données, sécurisation des fonds, paiement 3D Secure)
Autre idée reçue sur ces banques : elles seraient moins sécurisées que les banques traditionnelles. Il n’en est rien ! Elles bénéficient du même niveau de sécurité (double authentification bancaire, cryptage des données, sécurisation des fonds, paiement 3D Secure) et proposent même des options supplémentaires comme le fait de pouvoir bloquer et débloquer sa carte directement sur son application ou d’être notifié à chaque dépense.
Les banques en ligne se distinguent par des offres plus ciblées sur les besoins de publics spécifiques.
Enfin, les banques en ligne se distinguent par des offres plus ciblées sur les besoins de publics spécifiques. C’est notamment le cas de Shine, banque en ligne spécialisée dans les comptes professionnels pour les PME, startups et indépendants, de Vybe, la carte pensée pour les jeunes à partir de 13 ans ou de Green-Got, qui propose un compte qui finance la transition écologique. Par la spécialisation, ces banques en lignes vont pouvoir se concentrer sur des fonctionnalités qui répondent aux besoins très spécifiques de certaines catégories de personnes en intégrant par exemple un outil de facturation et de comptabilité simple pour les professionnels indépendants.
Flexibilité, autonomie, sécurité et personnalisation : les banques en ligne ont donc de nombreux atouts qui expliquent leur succès ! Elles ont encore des défis à relever pour s’installer durablement sur le marché, mais le potentiel est là, et il ne va pas s’en aller de si tôt.
Néo-banque, mais de quoi parle-t-on ? L’ACPR (L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) rappelle que le terme de néo-banque ne s’utilise que pour les entreprises dont l’activité consiste, pour compte propre et à titre de profession habituelle, à recevoir des fonds remboursables du public et à octroyer des crédits. Ceci étant précisé, Revolut, Hello Bank ou Boursorama sont des néo-banques, Nickel, un service bancaire alternatif, Lydia, un établissement de monnaie électronique, ou Pay Top, un établissement de paiement.
Pour ou contre les Néo-banques ? En 2019, un couple français crée l’entité Swoon. Au départ, agréée en tant qu’établissement de paiement (ouverture de compte avec carte de paiement), l’officine bancaire a ensuite vendu des livrets d’épargne rémunérés au taux garanti de 3 %, et, pour assurer un tel rendement, accordé des prêts à 5% (quand les banques prêtent à 10 % à qualité de crédit égale). Au fil du temps, les défauts de remboursement se sont avérés, empêchant d’assurer les 3% promis sur les comptes d’épargne. En 2021, l’établissement faisait faillite ! L’agrément pour la collecte et les crédits n’avait jamais été donné par l’ACPR…
Alors néo-banque ! Oui, à condition de vérifier que les services proposés correspondent bien à leur agrément.
Il existe aussi de belles histoires. Shine, prestataire en service de paiement propose depuis 2021 des crédits (trésorerie et investissement) grâce à sa maison-mère la Société Générale dotée du statut d’établissement de crédit. Qonto, établissement de paiement spécialisé dans les comptes professionnels, propose également des crédits aux TPE, grâce au partenariat signé avec la plateforme de prêts aux entrepreneurs européens October (car estimant qu’un agrément établissement de crédit était trop cher en capital et temps). N’est-ce pas là une stratégie d’optimisation des compétences ? Alors néo-banque ! Oui, à condition de vérifier que les services proposés correspondent bien à leur agrément.
Nonobstant, les banques traditionnelles restent les plus sécurisées et sécurisantes.
Nonobstant, les banques traditionnelles restent les plus sécurisées et sécurisantes. Elles sont dotées de moyens techniques, administratifs et surtout financiers importants, les autorisant à travailler sur toute la chaine de valeur financière et monétaire – de l’ouverture de comptes et gestion des moyens de paiement aux activités de collecte et de crédit. Elles sont soumises aux contraintes réglementaires internationales : ratios de liquidité et de solvabilité édictés par la Banque des Règlements Internationaux permettant de limiter les risques et de protéger les clients. Toutes les activités bancaires sont soumises à risques, se savoir protégés tant contre une défaillance technique ou une fraude, que contre une faillite bancaire (garantie des dépôts, ou fonds propres minimum) est indispensable.
Aux néo-banques les transactions courantes, aux banques historiques les services assis sur la confiance et la connaissance client tels que les crédits.
Solidité, puissance financière et savoir-faire historique d’un côté ; flexibilité, adaptabilité et puissance de l’innovation de l’autre ; et si les banques traditionnelles s’alliaient aux néo-banques ? N’est-ce pas le secret, à l’instar de Société Générale et Shine ou de BNP-Paribas et Hello Bank ? Aux néo-banques les transactions courantes, aux banques historiques les services assis sur la confiance et la connaissance client tels que les crédits.
